很多一二線城市的房價(jià)，近年來直線上升，因此剛出來打拼的年輕人，很難買得起一套房，這就需要進(jìn)行貸款。*近房貸利率轉(zhuǎn)換的消息傳得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，為什么央行要大家選lpr？今天小編就帶大家來看看lpr利率的陰謀，再來說說房貸基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換有必要嗎？給有需要的朋友提供參考。 

一、為什么央行要大家選lpr

1、為深化利率市場化改革，提高利率傳導(dǎo)效率，推動降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本，中國人民銀行決定改革完善貸款市場報(bào)價(jià)利率（lpr）形成機(jī)制。那么為什么央行要大家選lpr？ 

2、貸款基礎(chǔ)利率（Loan Prime Rate，簡稱lpr）是商業(yè)銀行對其*質(zhì)客戶執(zhí)行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎(chǔ)上加減點(diǎn)生成。lpr曾被寄予引導(dǎo)貸款利率的厚望，但后期未能實(shí)現(xiàn)，其多參照貸款基準(zhǔn)利率來設(shè)定，走勢并無二致。

3、從目前的趨勢來看，今后幾年的貸款利率都處于下行階段，，但國家又不想影響地產(chǎn)調(diào)控，因此引入lpr，這是利率逐漸市場化的標(biāo)志，對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言是必由之路。 

4、央行要大家選lpr，是為了對利率進(jìn)行一定的宏觀調(diào)控，避免后期房貸利率過低，出現(xiàn)炒房的情況。 

二、lpr利率的陰謀

1、lpr利率又被稱作貸款基礎(chǔ)利率，簡單那來說，它是一個(gè)會根據(jù)基準(zhǔn)利率浮動的一個(gè)數(shù)值，也就是說，以后月供會像油價(jià)一樣不再固定不變了。 

2、當(dāng)所有專家都建議我們選擇lpr浮動利率的時(shí)候，我們就要考慮逆向操作了，因?yàn)閘pr利率可能是一場陰謀。lpr利率可能永遠(yuǎn)都不會低于公積金利率的3.25。 

3、因?yàn)楣e金是國家對體制內(nèi)人員的一種*的福利，包括銀行工作人員，你知道嗎？大部分銀行給自己職工交的公積金比很多人的工資都高。假如lpr利率低于公積金的利率，那就相當(dāng)于讓人家的福利不再是福利。

4、lpr利率是浮動利率，油價(jià)也是浮動油價(jià)。油價(jià)可以漲到很高，lpr利率為什么不可能漲到很高呢？如果選擇了lpr利率，以后所支付的利息可能會高于當(dāng)天。

4、*近幾年，lpr利率是會持續(xù)走低的一個(gè)趨勢，但是以目前世界的復(fù)雜性，沒有任何人可以預(yù)測到十年以后的情況。因此想要選擇lpr利率，還需要多多觀望。 

三、房貸基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換有必要嗎

1、很多人身上有著放貸，根據(jù)央行推出的*規(guī)定，可以進(jìn)行房貸基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換。那么房貸基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換有必要嗎？首先我們要了解，房貸基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換是利率市場化改革的重要一步。2019年8月，央行改革貸款市場報(bào)價(jià)利率（lpr）。按照央行的要求，2020年3月起，各家銀行開始將存量浮動利率貸款的定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為lpr。

2、如果認(rèn)為未來lpr會下降，那么轉(zhuǎn)換為參考lpr定價(jià)會更好；如果認(rèn)為未來lpr可能上升，那么轉(zhuǎn)換為固定利率就會有優(yōu)勢。 

3、房貸基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換有必要嗎？我們可以舉個(gè)例子來看。如果你目前的個(gè)人房貸利率是在5年期貸款基準(zhǔn)利率上打9折，那么按照目前5年期貸款基準(zhǔn)利率計(jì)算，你的實(shí)際執(zhí)行利率水平為4.41%（=4.9%×0.9）。根據(jù)人民銀行〔2019〕30號公告，個(gè)人房貸轉(zhuǎn)換前后利率水平保持不變。

一是如果選擇轉(zhuǎn)為固定利率，那么個(gè)人房貸在整個(gè)合同剩余期限內(nèi)，都將執(zhí)行4.41%這個(gè)利率。

二是如果選擇轉(zhuǎn)為參考lpr定價(jià)，個(gè)人房貸利率水平將按照“5年期以上lpr+（-0.39%）”確定。其中，-0.39是固定加點(diǎn)點(diǎn)差，根據(jù)當(dāng)前實(shí)際執(zhí)行利率（4.41%）與2019年12月公布的5年期以上lpr（4.8%）之間的差確定。轉(zhuǎn)換后到*個(gè)重定價(jià)日前，房貸利率還是4.41%，但計(jì)算*變成了“l(fā)pr4.8%+（-0.39%）”；從*個(gè)重定價(jià)日起，房貸利率就會變成“當(dāng)時(shí)*的5年期lpr+（-0.39%）”；以后每個(gè)重定價(jià)日都以此類推。

對比上述*，很明顯，如果判斷未來5年期以上lpr+（-0.39%）>4.41%，即5年期以上lpr>4.41%+0.39%=4.8%，也就是說未來的lpr比4.8%高，就可選擇*種；反之，如果判斷未來lpr比4.8%低，就可選擇第二種。

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